今回は、破産手続きと比較した、個人民事再生の特徴について記述していきます。

破産との違い

　個人民事再生は、破産と同じく裁判所を使った法的な手続きになりますが、以下のような点で破産と違う特長があります。

１．借金は一部カットされるだけ

　破産をすると（正確には免責を得ると）、借金は原則として全部なくなります。
　これに対し、民事再生の場合は、借金が1/5程度にカットされるだけで、残りは3年間～5年間で返済していかなくてはいけません。
　したがって、単純に返済義務がなくなる金額からすると、破産手続のほうが有利といえます。
　そこで、民事再生は、何らかの理由で破産できない人（もしくはしたくない人）がとるべき手続といえます。

２．財産を処分しなくて良い

　破産をすると、破産者が持っている財産は原則として、全て処分されることになります。
　これに対して、民事再生の場合は、破産者が持っている財産は処分されないのが原則です。
　つまりは、財産を手元に残したまま借金をカットできる手続きなのです。

ただし、以下の点に注意

　こう解説すると、個人再生は夢のような借金減額方法に見えます。
　しかしながら、実際には、財産を手元に残すために民事再生を選択する、という人はほとんどいません（住宅ローン付きの住宅を所有している場合を除く）。
　なぜなら、以下のような点であまり魅力的とはいえないからです。

（１）破産をしても残せる財産がある

　破産をしたからといって、すべての財産がとられてしまうわけではありません。
　そんなことをされては、生きていくことができなくなります。
　自由財産といって、破産者の手元に残しておいてもらえる財産があるのです。
　くわしくは、破産をしても残しておける財産の解説１～本来的自由財産～と破産をしても残しておける財産の解説２～自由財産拡張～をご覧ください。

（２）破産をするよりも有利な条件を提示しなければならない

　個人再生をする場合には、『清算価値保証原則』というものがあります。
　これは何かというと、個人民事再生をする場合は、破産をする場合よりも有利な条件を提示しなければいけない、というルールです。

　たとえば、300万円相当の財産を持っている人がいたとします。
　この人が破産をすると、300万円が債権者に配当されます。
　この人が個人再生をする場合は、3年間～5年間で最低300万円以上を返済しなければならない。破産をするよりも不利な返済は許されない（つまり、300万円を下回る返済計画は許されない）。
　こういったルールなのです。

　つまりは、財産を維持しても、維持した財産と同じだけの返済をしなくてはいけないのです。

（３）ローン付きの財産は持っていかれてしまう

　それでも、生活のために必要な自動車だけは維持したい、という人もいらっしゃいます。
　しかしながら、ローン付きの財産は、破産でも個人民事再生でもローン会社に持っていかれてしまうのが原則です。
　これは、単純にそういった契約（破産や民事再生をすると、自動車は引き揚げてローンの返済にあてるという契約）になっているからです。

　破産をしても自動車を維持する方法２（ローンが残っている車の場合その１）や破産をしても自動車を維持する方法３（ローンが残っている車の場合その２）を参照してみてください。

３．住宅ローンだけは別扱いにできる

　このように、ローン付きの財産は全て持っていかれるのが原則です。
　しかしながら、個人民事再生の場合は、住宅ローンだけは別扱いにできるのです。

　これが大きな特徴の一つといえます。
　住宅ローンと住宅ローンの対象になっている土地・建物だけは別にして、その他の借金だけ一部カットできるのです。

　破産をすると、当然、こういった別扱いはできませんので、抵当権を実行されてしまい、家からは出て行かなければいけません。
　住宅を残す、というのが個人民事再生の大きな特徴のひとつなのです。

４．破産による資格制限がない

　破産をすると、警備員や生命保険の募集人などに資格制限が生じます。
　資格制限のために、仕事をやめなければいけない、という事態も生じるでしょう。

　これに対して、民事再生は破産とは別モノですので、民事再生をしても、破産による資格制限はありません。
　そのため、破産をすると仕事が続けられなくなる人にとっては、個人民事再生は魅力的な手続といえます。

まとめ

　以上を簡単にまとめると、こんな感じになります。
　個人再生は破産と違って、借金の一部は返済しなければいけない。
　しかし、住宅を残せたり、破産による資格制限がない、というメリットがある。
　こういったメリットを享受できる人は、破産よりも個人再生のほうが一般的に好ましい。